מה היא בנקאות פתוחה (Open Banking)?
מאת: ישי טנצר, 12.6.17, 11:10
 
תחום הבנקאות הוא אחד התחומים, שבו החדשנות לא מתקדמת במהירות. בנק ישראל עוקב מקרוב אחר התפתחות בנקאות פתוחה בחו"ל.
 
כולנו מרגישים, שחדשנות חודרת לכל תחומי חיינו במהירות מדהימה, אבל ישנם תחומים בהם קצב ההתקדמות הוא איטי הרבה יותר( מסיבות היסטוריות ,רגולטוריות ועוד). אחד התחומים האלה זהו תחום הבנקאות.
 
בגלל רגישות התחום והשחקנים הענקיים הנמצאים בו, תחום הבנקאות מפגר שנים רבות מאחורי קצב החיים המודרניים וקצבו של עולם העסקי.
 
הבנקים לא עושים ליזמים ולמפתחים בתחום חיים קלים. הם מנסים לשתף כמה שפחות מידע ולעשות זאת בדרך כלל בצורה לא נוחה ובפורמט המשתנה מבנק לבנק (לפעמים בין שירותים שונים של אותו בנק).
 
זה זמן רב, שיש ניסיונות של גופים רגולטורים ברחבי העולם לפתור את הבעיה, ליצור סטנדרט אחיד ופתוח של שיתוף מידע  מצד הבנקים.
 
מה היכולות העיקריות שהסטנדרט אמור לאפשר?

1. העברת מידע מלא על חשבון בנק של משתמש כולל היסטוריה של פעולות ויתרות.
2. מתן הרשאה ישירה לחיוב חשבון בנק של המשתמש ע,י גוף צד שלישי (דבר שנעשה היום בעיקר דרך חברות אשראי).

פיתוח זה אמור לפתוח את עולם הבנקאות לתחרות בריאה ולאפשר לסטארטאפים פינטק להציע שירותים, שיתחרו בבנקים ובמוסדות פיננסים.
 
לאילו פתרונות חדשים אנחנו יכולים לצפות ?

1. שירותים חדשים למתן אשראי חוץ בנקאי בתנאים נוחים יותר ובמהירות.
2. אפליקציות "עוזר פיננסי אישי" כדוגמת MINT, שנותנות למשתמש תמונה פיננסית שלמה על חשבונות הבנק, מסגרות אשראי ומצבו הפיננסי הכולל. אפליקציות אלו תצענה התראות חכמות על מצבים מסוכנים (כמו כניסה למינוס מעבר לרף מסוים) ותצענה פעולות מתקנות.
3. מנועי השוואה/המלצות, שיסקרו את מצב המשתמש, יסרקו שירותים רלוונטיים  בשוק (למשל תנאים לפתיחת חשבון בנק) ויתאימו לו את הפתרון המושלם.
4. פתרונות סליקה חדשים לעסקים, שיעקפו את חברות האשראי ויאפשרו לגבות כסף ישירות מהקונה. עמלות סליקה של חברות אשראי גבוהות למדי ויכולות להגיע ל-20-30% משיעורי רווח של חנויות מסחר מקוון.

מה מצב הנושא במדינות שונות?

1. ארה"ב - הדבר נמצא בחיתוליו. אין הסכמה בין הבנקים לגבי פורמט אחיד להנגשת מידע ואין חתירה רגולטורית לכך. חשוב לציין, שבארה"ב פועלים שירותים רבים המנגישים מידע פיננסי לציבור, אבל הם משקיעים מאמץ רב לבצע התאמות לממשקים שונים של כל בנק.
2. האיחוד האירופאי - מבחינה רגולטורית התקבלה החלטה לתמוך בבנקאות פתוחה (PSD 2). מועד אחרון למימוש ההחלטה הוא דצמבר 2018. למרות ההחלטה, המאבק הרגולטורי בנושא עדיין לא הסתיים וישנם קשיים ביישום (תשתיות בנקים במדינות שונות). תיתכנה דחיות.
   1. אנגליה - היום זאת המדינה המתקדמת ביותר בנושא. למרות יציאתה מהאיחוד היא קיבלה על עצמה את מימוש PSD 2 ואף הרחיבה את הנושא. הבנקים המרכזיים התכנסו וניסחו ממשק משותף, שייתמך על ידם. בסוף 2017- תחילת 2018 יבנה סט של נתוני דמה (על סמך נתונים של לקוחות אמיתיים), שיאפשר למפתחים לבדוק את הפתרונות שלהם מול מידע חי. לאנגליה יש עולם פיננסי ובנקאי רחב וחזק מאוד בתוספת תמיכה בבנקאות פתוחה. זה מחזק מאוד את מעמדה כשוק יעד עבור סטארטאפים  בעולם הפיננסי - Fintech.

ישראל:
בארץ אין היום תמיכה בסטנדרט של בנקאות פתוחה. היו מספר הצעות בתחום מגופים שונים, שאף דיברו על יישום הנושא עד 2020. אבל כרגע הנושא לא בכותרות. הבנקים המרכזיים קיימו בעבר תחרויות למפתחים במטרה לפתח שירותים פיננסים חדשנים אבל התחרויות היו מוגבלות למידע וממשקים של אותו בנק ספציפי.
 
יש מספר שירותים ישראלים היודעים להתחבר לחשבונות של משתמשים (בדרך כלל מדובר בעסקים) כדי לאסוף מידע על פעילותיהם, להציג בצורה ידידותית ולתת המלצות והתראות. השירותים האלה עבדו מאוד קשה גם בצד המסחרי (התקשרו בצורה ישירה מול כל בנק כדי לקבל גישה) וגם בצד הטכני.
 
מהשיחות שלי עולה, שבנק ישראל עוקב מקרוב אחר התפתחות בנקאות פתוחה בחו"ל. אני מקווה, שנראה את הדבר גם בארץ בעתיד הלא רחוק.

מאת : ישי טנצר, יוני 2017.
מנכ"ל   Initech Software services